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En avril-mai, des salariés reçoivent le montant de leur participation et de leur intéressement.
Quelles sont alors les bonnes questions à se poser ?
La première question est de savoir si on perçoit immédiatement ces sommes ou au contraire
les épargner. Lorsqu'on choisit de les percevoir immédiatement ces sommes sont imposables
à l'impôt sur le revenu. Au contraire quand on choisit de les épargner, l'intéressement
et la participation ne sont pas imposables à l'impôt sur le revenu.
De plus , en cas d'épargne, l'employeur peut verser un abondement au salarié c'est-à-dire une somme complémentaire
qui vient compléter son effort d'épargne. Dans tous les cas il est possible de panacher,
de percevoir un petit peu d'argent et de placer le reste.
Il est essentiel de faire ce choix dans les délais impartis. Si le salarié ne respecte
pas ce délai la somme est automatiquement épargnée.
Comment choisir entre le versement sur le PEE et le PERCO ?
C'est vraiment un choix personnel, il faut que chacun se demande quels sont mes besoins
à moi, personnels.
L'argent placé dans le PEE est bloqué pendant 5 ans, l'argent qui est investi dans le PERCO,
le plan d'épargne pour la retraite collective est bloqué jusqu'à la retraite. C'est donc
extrêmement important que le salarié choix en fonction de ces besoins financiers qu'il anticipe.
Le PEE correspond à des besoins à moyen terme, le PERCO correspond à des besoins à
long terme de préparation de retraite. Il est encore possible là encore de panacher,
de placer une partie de son épargne dans le PEE et une autre partie dans le PERCO.
Une fois choisie l'enveloppe, reste à choisir les fonds dans lesquels investir ...
C'est encore un choix très personnel du salarié qui se voit proposé plusieurs types de fonds
par son employeur. Ces fonds sont des FCPE ou des SICAV. Leur argent est investi sur
les marchés financiers. A chaque fonds correspond un risque, une espérance de rendement,
une durée d'investissement recommandée, des frais. Chaque fonds a vraiment sa typologie particulière.
Le salarié doit encore se demander ce qu'il espère, qu'elle est son
appétence aux risques, son espérance de rendements attendus, est ce qu'il a envie
d'avoir un rendement plus ou moins élevé sachant que le risque et le rendement sont toujours liés.
Je précise que pour le PERCO, il existe un mécanisme qui s'appelle la gestion pilotée. Dans le cadre de la gestion pilotée
le salarié délègue à l'établissement financier où est géré son épargne le choix
des fonds. L'établissement financier choisit les fonds en fonction de l’âge du salarié.
Plus celui-ci avance en âge plus les fonds sont moins risqués jusqu'à son départ en retraite.
Où trouver toutes ces informations sur le risque et la durée de placement recommandée ?
Le salarié a à sa disposition un document qui s'appelle le Document d'Information Clé pour l'Investisseur, le DICI
Dans le DICI on retrouve toutes les informations sur chacun des fonds
qui sont proposés aux salariés. On retrouve la stratégie d'investissement,
la durée de placement recommandée donc l'horizon de placement, les frais, le sous-jacent, c'est-à-dire
ce dans quoi son épargne est investi. Le salarié doit lire ces documents et les comparer
pour effectuer son choix. Ces DICI sont disponibles dans l'établissement où est placé son épargne
on y a accès sur un compte sur internet avec des codes comme pour un compte bancaire ou
auprès de l'employeur.